定义
建筑工程是一个意外风险高发的地方，有时候意外的发生也是在所难免的。那么如何保障相关机器设备的财产风险与责任风险呢？这就需要工程保险来转嫁风险了。
工程保险是指对进行中的建筑工程项目、安装工程项目及工程运行中的机器设备等面临的风险提供经济保障的一种保险。工程保险在性质上属于综合保险，既有财产风险的保障，又有责任风险的保障。
工程保险起源于19世纪的英国，1929年，英国对泰晤士河上兴建的拉姆贝斯大桥提供了建筑工程一切险保险，开创了工程保险的先例。英国也是最早制定保险法律的国家。第二次世界大战后，欧洲进行了大规模的恢复生产、重建家国的活动，使工程保险业务得到了迅速发展。一些国际组织在援助发展中国家兴建水利、公路、桥梁以及工业与民用建筑的过程中，也要求通过工程保险来提供风险保障。特别是在国际咨询工程师联合会（FIDIC）将其列入施工合同条款后，工程保险制度在许多国家都迅速发展起来。
工程保险体系与制度的建立和发展，减少了工程风险的不确定性，保障工程项目的财务稳定性，并通过保险公司的介入提供专业风险管理服务而消除一直困扰工程建设的工程质量、工期保证、支付信用等诸多问题，对规范和约束建筑市场主体行为，自觉维护建筑市场秩序，按市场经济规律、规则办事均起到了不可替代的作用。20世纪80年代初在利用世界银行贷款和“三资”建设项目中，工程保险作为工程建设项目管理的国际惯例之一被引入中国，工程保险在中国得以认同和发展。
而作为一个相对独立的险种起源于19世纪初，第一张工程保险保险单是1929年在英国签发的承保泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程的。
所以，工程保险的历史相对于财产保险中的火灾保险来讲要短得多，可以说是财产保险家族中的新成员。但是，由于工程保险针对的是具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和风险期限较长特点的现代工程，其风险从根本上有别于普通财产保险标的的风险。所以，工程保险是在传统财产保险的基础上有针对性地设计风险保障方案，并逐步发展形成自己独立的体系。
工程保险能够有效的转嫁各类建筑工程发生的意外风险，是建筑工程中必备的保险。
工程保险费取费标准
工程保险是指以各种工程项目为主要承保对象的一种财产保险。一般而言，传统的工程保险仅指建筑工程保险和安装工程保险，但进入20世纪后，各种科技工程发展迅速，亦成为工程保险市场日益重要的业务来源。那么工程保险的种类有哪些，工程保险费收取标准是什么本文为您介绍。
工程保险的特征
（一）承保风险责任广泛而集中
（二）涉及较多的利益关系人
（三）不同工程保险险种的内容相互交叉
（四）工程保险承担的主要是技术风险
工程保险费根据不同的工程类别，分别以其建筑、安装工程费乘以建筑、安装工程保险费率计算。民用建筑（住宅楼、综合性大楼、商场、旅馆、医院、学校）占建筑工程费的千分之二到千分之四;其他建筑（工业厂房、仓库、道路、码头、水坝、隧道、桥梁、管道等）占建筑工程费的千分之三到千分之六，安装工程 （农业、工业、机械、电子、电器、纺织、矿山、石油、化学及钢铁工业、钢结构桥梁）占建筑工程费的千分之三到千分之六。
工程保险的主要险种
工程保险的主要险种包括：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险。
建筑
建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。
建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：
一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者;
二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人;
三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。
当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。
建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。
为方便确定保险金额，在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分：
1.物质损失部分
2.第三者责任
3.特种风险赔偿
建筑工程保险的的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，如洪水、风暴、水灾、暴雨、地陷、冰雹、雷电、火灾、爆炸等多项，同时还承保盗窃、工人或技术人员过失等人为风险，并可以在基本保险责任项下附加特别保险条款，以利被保险人全面转嫁自己的风险。不过，对于错误设计引起的损失、费用或责任，换置、修理或矫正标的本身原材料缺陷或工艺不善所支付的费用，引起的机械或电器装置的损坏或建筑用机器、设备损坏，以及停工引起的损失等，保险人不负责任。被保险人所有或使用的车辆、船舶、飞机、摩托车等交通运输工具，亦需要另行投保相关运输工具保险。
与一般财产保险不同的是，建筑工程保险采用的是工期保险单，即保险责任的起迄通常以建筑工程的开工到竣工为期。
保险人承担的赔偿责任则根据受损项目分项处理，并适用于各项目的保险金额或赔偿限额。如保险损失为第三者引起，适用于权益转让原则，保险人可依法行使代位追偿权。
安装
安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。
安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。
安装工程保险有如下特点：
1.以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括附属建筑 项目。
2.安装工程的风险分布具有明显的阶段性。
3.承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。
安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分，其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，各项标的均需明确保险金额;特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。
安装工程保险的费率主要有：①安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率;②试车为一个单独费率，是一次性费率;③保证期费率，实行整个保证期一次性费率;④各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率;⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率;⑥第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。
科技
海洋石油
海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。
该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保。每一阶段均以工期为保险责任起迄期。当前一阶段完成，并证明有石油或有开采价值时，后一阶段才得以延续，被保险人亦需要投保后一阶段保险。因此，海洋石油开发保险作为一项工程保险业务，是分阶段进行的。
其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险业务具有相通性。
卫星保险
卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别。
核电站保险
核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施，也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。
核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。
在保险经营方面，保险人一般按照核电站的选址勘测、建设、生产等不同阶段提供相应的保险，从而在总体上仍然具有工期性。当核电站正常运转后，则可以采用定期保险单承保。
工程保险费率
工程保险费是指建设项目在建设期间根据需要实施工程保险所需的费用。包括各种建筑工程及其在施工过程中的物料、机器设备及保险标的的建筑工程一切险，以及安装工程中的各种机器、机械设备为保险标的的安装工程一切险，以及机器损坏保险等。根据不同的工程类别，分别以其建筑、安装工程费乘以建筑、安装工程保险费率计算。
工程保险案例
中铁四局新建合肥铁路枢纽南环线工程“2010.7.12”水损案
事故地点：合肥铁路枢纽南环线工程DK437+500～DK477+100沿线
受损原因：暴雨
主办公估师：李生修、胡礼强、赵峰
案情：2010年7月12日，安徽江淮之间大部分地区出现了强降水，省城合肥也出现了强度大、持续时间长的降雨，城区多处出现积水内涝，合肥市区降雨量达143毫米。暴雨导致合肥铁路枢纽南环线工程受损。当我司将第一现场查勘完毕后，被保险人组织人员统计报损金额，初步报损金额合计26100余万元，后经我司复勘后被保险人减少报损金额至813万余元。
公估处理过程：
被保险人各受损单位于2010年7月13日电话向保险人报案，随后保险人与被保险人共同委托我司公估此案。我司于7月14日派出由公估人员李生修、胡礼强、张启生和工程专家赵峰、张政斌组成的公估小组赶赴事故现场，在被保险人各项目部代表的陪同下开展现场查勘工作。
2010年7月14日至18日我司进行了第一轮查勘。经查勘本次事故涉及6家单位，包括一、二、三、四、六分部和包河制梁场。经我司现场实地查勘、丈量以及查阅施工记录、监理记录等工作，明确了事故造成的损失数量及损失程度。
本次事故造成的损失包括：部分路段工程路基、CFG桩基因水淹受损，边坡冲刷、塌方受损，临时工程便道、便桥冲刷受损；少数施工中的桩孔、桩基塌方、断桩，钢筋笼倒塌；未回填的桥基基坑围堰被淹、塌方；料场堆放的石灰被洪水水淹或雨水冲刷，部分全损、流失或钙镁含量下降；二分部取土场堤破进水，厂内施工机械水淹后受损；部分加工厂和生活区水淹，房屋、器具、材料等受损；一处位于施工路基中间的居民生活用水管道断裂后重建；包河制梁场和三分部工程改变了包河工业区的行水、排洪路径，导致附近的蔬菜种植基地和农田大量被淹；事故发生后，部分路段增设或改建了排水工程，这都给工程带来一些影响，造成工程经济损失及第三方财产损失。重点损失有：三个塌孔；两个断桩；消解后的石灰雨水冲刷及浸泡；基坑塌方；灰土路基损失；位于老南淝河边的二分部取土场及拌合站围堰破堤后水淹达7-10天，二十埠河临时钢便桥水损后拆除；包河梁场和三分部的第三者菜地、大棚损失等。7月19日至8月24日期间，我司多次对双方有异议的项目以及第一现场无法查勘的项目进行了复勘工作。所有查勘、复勘情况记录在《公估案件现场查勘记录表》（见附件7）中，且事故单位予以签字签章确认。
在损失项目及数量确定的基础上我司根据投保工程量清单价及市场价进行损失核定，并多次召开有关工程各方沟通会议，最终核定被保险人工程总损失金额483余万元，剔除非保险标的后保险标的损失金额为298余万元，最终与被保险人确认赔付金额为283余万元。
工程保险种类
工程保险是个很大的范畴，它包括三大类主要险种，分别是：建筑工程保险、安装工程保险和科技工程保险。每一种主要险种都具有不同的保障范畴和特点，是运用在不同地点的保障险种。
建筑工程保险
建筑工程保险承保的是各类建筑工程，即适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、桥梁、港口、机场、水坝、道路、娱乐场所、管道以及各种市政工程项目等，均可以投保建筑工程保险。
建筑工程保险的被保险人大致包括以下几个方面：
一是工程所有人，即建筑工程的最后所有者；
二是工程承包人，即负责建筑工程项目施工的单位，它又可以分为主承包人和分承包人；
三是技术顾问，即由工程所有人聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业技术顾问等。
当存在多个被保险人时，一般由一方出面投保，并负责支付保险费，申报保险期间的风险变化情况，提出原始索赔等。
建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。
安装工程保险
安装工程保险，是指以各种大型机器、设备的安装工程项目为保险标的的工程保险，保险人承保安装期间因自然灾害或意外事故造成的物质损失及有关法律赔偿责任。
安装工程保险的适用范围亦包括安装工程项目的所有人、承包人、分承包人、供货人、制造商等，即上述各方均可成为安装工程保险的投保人，但实际情形往往是一方投保，其他各方可以通过交叉责任条款获得相应的保险保障。
安装工程保险有如下特点：1.以安装项目为主要承保对象。其中亦可包括附属建筑 项目。2.安装工程的风险分布具有明显的阶段性。3.承保风险主要是人为风险，并显具技术色彩。
安装工程保险的可保标的，通常也包括物质损失、特种危险赔偿和第三者责任三个部分，其中物质损失部分即分为安装项目、土木建筑工程项目、场地清理费、承包人的机器设备、所有人或承包人在安装工地上的其他财产等五项，各项标的均需明确保险金额；特种危险赔偿和第三者责任保险项目与建筑工程保险相似。
安装工程保险的费率主要有：①安装项目。对土木建筑工程、所有人或承包人在工地上的其他财产及清理费为一个总的费率，整个工期实行一次性费率；②试车为一个单独费率，是一次性费率；③保证期费率，实行整个保证期一次性费率；④各种附加保障增收费率，实行整个工期一次性费率；⑤安装、建筑用机器、装置及设备为单独的年费率；⑥第三者责任保险，实行整个工期一次性费率。
科技工程保险
海洋石油开发保险
海洋石油开发保险面向的是现代海洋石油工业，它承保从勘探到建成、生产整个开发过程中的风险，海洋石油开发工程的所有人或承包人均可投保该险种。
该险种一般被划分为四个阶段：普查勘探阶段，钻探阶段，建设阶段，生产阶段。每一阶段均有若干具体的险种供投保人选择投保。每一阶段均以工期为保险责任起迄期。当前一阶段完成，并证明有石油或有开采价值时，后一阶段才得以延续，被保险人亦需要投保后一阶段保险。因此，海洋石油开发保险作为一项工程保险业务，是分阶段进行的。
其主要的险种有勘探作业工具保险、钻探设备保险、费用保险、责任保险、建筑安装工程保险。在承保、防损和理赔方面，均与其他工程保险业务具有相通性。
卫星保险
卫星保险是以卫星为保险标的的科技工程保险，它属于航天工程保险范畴，包括发射前保险、发射保险和寿命保险，主要业务是卫星发射保险，即保险人承保卫星发射阶段的各种风险。卫星保险的投保与承保手续与其他工程保险并无区别。
核电站保险
核电站保险以核电站及其责任风险为保险对象，是核能民用工业发展的必要风险保障措施，也是对其他各种保险均将核子风险除外不保的一种补充。
核电站保险的险种主要有财产损毁保险、核电站安装工程保险、核责任保险和核原料运输保险等，其中财产损毁保险与核责任保险是主要业务。
在保险经营方面，保险人一般按照核电站的选址勘测、建设、生产等不同阶段提供相应的保险，从而在总体上仍然具有工期性。当核电站正常运转后，则可以采用定期保险单承保。
投保人可以根据自身的需求选择适合自己的险种进行投保，充分利用工程保险来保障自己的根本利益。
工程保险索赔
随着我国加入世贸组织和建筑市场管理的逐步规范，成功进行工程保险索赔尽量减少工程意外造成的损失逐渐成为工程项目管理的一个重要内容。
1、工程保险概念
工程保险是指建设项目在建设期间根据需要，被保险人（承包商）以各种建筑工程及其在施工过程中的物料、机器设备为保险标的向保险人（保险公司）投保的建筑工程一切险，或以安装工程中的各种机器、机械设备为保险标的安装工程一切险，及机器损坏险和第三者责任险。工程保险费一般为工程造价的3‰～6‰。
2、工程保险索赔程序
建设项目施工阶段，每出现一个索赔事件，都应按照国家有关规定、国际惯例和工程保险合同条款的规定，认真及时地协商解决。索赔程序见图一。
3、索赔的依据
1）索赔起因责任判断
根据保险合同索赔事故的发生必须是保险标的在保险合同责任范围和特别条款规定内损毁，除外责任内起因不引起索赔。建筑安装工程一切险责任范围一般指自然灾害（人力不可抗拒的破坏力强大的自然现象）和意外事故（不可预料的以及被保险人无法控制并造成物质损失或人身伤亡的突发性事件）；第三者责任险责任范围是指保险期间因发生与保险单所承保工程直接相关的以外事故引起工地内及临近区域的第三者人身伤亡、疾病或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任；特别条款是指被保险人和保险人根据保险标的特征而设定的扩展条款。
2）事故调查与记录
合约责任工程保险发生后，被保险人应在24小时内书面通知（事故报告表）保险人，同时于事发地点拍摄毁坏的财产，记存损毁程度的详细记录，向所有目击证人索取姓名及地址，采取任何措施以保障有关单位的权益及避免毁坏物件恶化。但如有需要立即采取抢救以防止损毁恶化，应尽量先获得保险人的同意。配合保险人（在接到事故报告表24小时内）事故发生地对遭受损失的财产进行全面查勘，双方尽量取得现场全面且相同的记录，对损毁财产处理达成一致意见并形成书面纪要。意见不一致时所有毁坏财产不能移动及或修理，而应保留于现场内以作进一步调查之用，直至另行通知。
3）收集整理资料，提交索赔报告
根据双方约定的期限，及时收集整理资料，确定损毁工程数量清单和索赔费用，提交索赔报告。需收集整理资料包括：项目投标文件，保险合同及附件，其他的各种签约；来往信件、传真、电话记录；各种会谈纪要；事故现场的工程文件；工程照片、影像；气候报告；国家及地方法律法规和政策文件；各种监理工程师签认证明的损毁数量及费用，即详细修理工序及预算支出，记存及描述每日修理工程及所需的材料、所用机械和人工的数量（即日工表）；目击证人资料。
4）索赔费用确认
保险双方根据各自掌握的证据及公估资料对索赔报告所列各项费用进行充分合理的协商，确定核赔清单及费用。如双方分歧较大，达不成一致意见，可以申请仲裁或提起诉讼，由仲裁机关或法院裁决。
4、索赔成败的关键
工程项目技术经济管理工作中，成功进行保险索赔，需要承包商具有丰富的施工经验和相当高的经营管理水平。成功索赔应做到：
1）充分论证索赔权
索赔报告书要明确地全文应用有关的合同条款，作为索赔要求的根据。
2）合理计算索赔款
索赔款计算应采用合理的计价方法，不要无根据地随意扩大索赔款额，且计算数据应准确无误。
3）编写好索赔报告
索赔报告书应清晰，力戒潦草、混乱及自相矛盾。
4）提供充分的索赔证据
索赔证据应具有及时性、全面性、真实性和法律证明效力。
5）力争友好协商解决
双方根据掌握的证据协商同意解决，难以协商一致时，亦不应急于将索赔争端提交仲裁或法庭和威胁对方，而应寻找调停途径，解决索赔争端。
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