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保证利率

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1.保证利率

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定义 

个人投给保险公司的保费里面,总有一部分尚未用于承担保险责任,相当于投保预缴或储蓄在保险公司里的资金,保险公司会对这部分相当于储蓄性质的资金以一定的方式增值,对投保人也按一定的利息率以年复利方式计息,这个利率就称为保证利率或保底利率,年复利方式俗称“利滚利”。

保险用语

投保人所缴保费是毛保费,扣除附加保费后是纯保费,纯保费中扣除危险保费之后才是储蓄保费部分,只有储蓄保费才按保证利率计息。当前各保险公司的年保费利率都不得超过保费额度的2.5%,因为银行的存款年利率就是2.5%左右。

详细介绍

保险公司根据对未来投资收益率的估计,在设计产品时选择、设定保证利率。因此,保证利率又称预定利率或预定保证利率。设定了保证利率的寿险产品售出后(投保人购买之后),保证利率与保险公司实际实现的投资收益率无关。这就如同银行对储蓄支付的存款利率与银行的贷款收益无关一样。如果保险公司实现的投资收益率高于保证利率,保险公司会因此获得“利差益”,这是保险公司利润来源之一。如果保险公司实现的投资收益率低于保证利率,保险公司会由此产生“利差损”,这是使保险公司亏损的原因之一。

一般来说,设定的保证利率越高,对投保人和被保险人越有利。因为设定的保证利率越低,保险公司的风险就越小,但寿险产品的价格就越高,投保人需要缴纳的保费就越多。但如果保证利率高到保险公司根本无法实现、无力承受的程度,造成保险公司破产,最终又会损害投保人和被保险人的利益。

当前,分红寿险产品和传统的非分红寿险产品都要设定保证利率(年),资连结寿险产品不设保证利率,万能寿险可设也可不设保证利率。设定保证利率的寿险产品,可以在保险条款中标明保证利率,也可以不标明。但万能寿险产品,若设定保证利率,则必须在条款中标明。

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