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风险保额

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1.风险保额

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定义 

风险保额是保险公司用以计算风险保障费(在万能险中常常体现)或作为体检标准的基础。

详细解释

风险保额为有效保额减去期末责任准备金,其中有效保额是指若发生了保险合同中最大给付额的保险事故,保险公司需支付的最高金额;期末责任准备金为中国保监会规定的法定最低责任准备金。

(1)风险保额=保险金额-现金价值

(2)风险净额=保险金额-责任准备金

(3)现金价值=责任准备金-退保手续费

(4)现金价值的所有权是属于投保方的,与被保险人死亡不死亡没有关系,即使被保险人没有死亡,投保人也可以通过退保把现金价值领取出来,因此现金价值不属于保险公司。采用段老师的例子,如果保险金额为10万元,现金价值为2万元,那么被保险人死亡时,保险公司虽然支付给受益人10万元,但其中有2万元是投保方自己的,获得的真正保障数额只有8万元,这就是风险保额,这也是保险公司承担的风险责任。

保险公司从收取保险费到履行合同义务要经过一段时间(对于寿险合同来说,可能要等到数年乃至数十年之后)。为了确保保险公司今后有足够的偿付能力去承担未到期责任或者未决赔款等将来发生的责任,要求保险公司从收取的保险费中提存的保单准备基金。

因此,保单责任准备金从本质上说,是依照保险法所确定的一种资金准备,它的作用在于保险公司承担保险责任时,有此项资金作为保证。

保单责任准备金虽然是从保险费收入中提存,但是这项资金不能视其为保险公司的营业收入,而要看做是保险公司的负债。

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