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附加险

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1.附加险

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定义 

附加险是相对于主险(基本险)而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买主险。一般来说,附加险所交的保险费比较少,但它的存在是以主险存在为前提的,不能脱离主险,形成一个比较全面的险种。

介绍 

一般来说,附加险的存在是以主险存在为前提的,不能脱离主险,形成一个比较全面的险种。但也有部分公司的险种既可以作为附加险购买,也可以作为主险单独投保。附加险是相对于主险而言的,顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保,要购买附加险必须先购买主险。

与主险区别

主险指可以单独投保的保险险种,附加险指不能单独投保,只能附加于主险投保的保险险种,主险因失效、解约或满期等原因效力终止或中止时,附加险效力也随之终止或中止。

与基本险异同

1.车险分类具体情况

车险分类分为基本险和附加险。基本险包括交强险、第三者责任险(三责险)、车辆损失险(车损险)、全车盗抢险(盗抢险)、车上人员责任险等;附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔险等。

2.车险分类中哪个最重要?

毋庸置疑,交强险是所有险种中最重要的。我们通常所说的交强险(即机动车交通事故责任强制保险)也属于广义的第三者责任险,交强险是强制性险种,机动车必须购买才能够上路行驶、年检、年审。

3.如何在诸多险种中选择适合自己的?

对于急于上牌或者驾龄很长的车主来说,只上交强险是最低保障的选择;对于经济压力较大,预算不足的车主来说,交强险+车损险只能算基本保障;对于不想过多支付保费的车主来说,增加第三者责任险+不计免赔险是经济型的投保方式;对于精打细算且驾驶易盗车型的车主来说,再增加全车盗抢险是最优策略;如果经常会飞速行驶在高速上,那建议增加投保玻璃险,这样如果被溅起的小石头砸坏玻璃也不用担心了!最后对于新车主或者购买高档轿车的车主来说,投保全险是最安全的保障。

4.如何找到物美价廉的投保方式?

鉴于当前市场上各家保险公司以及保险中介的报价高低与服务水平参差不齐,建议选择知名保险公司,通过直销渠道投保,确保“物美价廉”。比如平安网上车险直销平台,不仅“私家车商业险多省15%”,还有专业的服务人员根据车主们的实际情况给出最合理的投保建议。此外,平安车险信誉卓著,其推出的“万元以下,资料齐全,一天赔付”的方案满足了绝大部分车主们的实际需求。

相互配置 

简单地说,主险就是能单独投保的保险产品。我们常见的终身人寿保险、养老保险等险种都是主险。附加险就是指不能单独投保的那些险种。人们必须在买一份主险的前提下,附加这些险种才能享受相应的保障利益。一般保险公司在产品的名称上也会有"附加"两个字,比如"附加定期寿险"、"附加住院津贴"等,还是比较好区别出来的。

附加险的效力在时间上从属于主险。如果主险的效力中止了,那么附加险的效力也就中止了。主险失去效力的情况很多,这使得依附其上的附加险显得不太"牢靠"。有一位林女士买了重大疾病险,并附加了其它一些意外医疗险种。后来她不幸得了重疾,保险公司按合同约定给付了重疾保险金,不久便通知林女士解除附加的意外医疗险。主险(重疾险)合同效力的终止,使得林女士在意外医疗方面的保障也不得不结束了。但是,有一小部分附加险还是能在主险失效后而独立存在。人们在购买保险的时候不妨问清楚代理人附加险是否能在主险失效后继续有效。

一些产品虽然是附加险,但重要性不容小觑。人们要正确对待附加险的重要性,不然会带来不必要的麻烦。王先生曾经买了一份两全保险,并附加了一份意外医疗方面的附加险。这个附加险是一年期的,每年保证续保。后来王先生不准备要这份附加险了,但并没有通知保险公司。他在自己的银行卡里只存入了主险的保费,而保险公司则是按有附加险来扣款的,结果因为费用不足,扣款没有成功。幸好王先生及时发现,不然保单效力就受到影响了

分类

附加险可以分为一般附加险、特别附加险、特殊附加险三种。

1、一般附加险(General additional risk)。一般附加险包括偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰损破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等11种险别。它们包括在一切险范围内。

1)偷窃提货不着险(Theft,Pilferage and Non-delivery简称TPND):保险有效期内,保险货物被偷走或窃走,以及货物运抵目的地以后,整件未交的损失,由保险公司负责赔偿。

2)淡水雨淋险(Fresh water﹠/or rain damage):货物在运输中,由于淡水、雨水以至雪溶所造成的损失,保险公司都应负责赔偿。淡水包括船上淡水舱、水管漏水以及汗等。

3)短量险(Shortage):负责保险货物数量短少和重量的损失。通常包装货物的短少,保险公司必须要查清外装包是否发生异常现象,如破口、破袋、扯缝等,如属散装货物,往生育装船和卸重量之间的差额作为计算短量的依据。

4)混杂玷污险(Intermixture and contamination):保险货物在运输过程中,混进了杂质所造成的损换。例如矿石等混进了泥士、草屑等因而使质量受到影响。此外保险货物因为和其他物质接触而被沾污,例如布匹、纸第、食物、服装等被油类或带色的物质污染因而引起的经济损失。

5)渗漏险(Leakge):流质、半流质的液体物质同和油类物质, 在运输地程中因为容器损坏而引起的渗漏损换。如以液体装存的湿肠衣,因为液体渗漏而使肠发生腐烂。变质等损失,均由保险公司负责赔偿。

6)碰损破碎险(Clash and heating):碰损主要是对金属、 木质等货物来说的,破碎则主要是对易碎性物质来说的。前者是指在运输途中,因为受到震动、颠簸、挤压而造成货物本身的损失;后者是在运输途中由于装卸野蛮、粗鲁、运输工具的颠震造成货物本身的破裂、断碎的 损失。

7)串味险:例如,茶叶、香料、药材等在运输途中受到一起堆储的皮第、樟脑等异味的影响使品质受到损失。

8)受热受潮险(Taint of odour):例如,船舶在航行途行途中,由于气温骤变,或者因为船上通风设备失灵等使舱内水气凝结、发潮、发热引起货物的损失。

9)钩损险(Hook damage):保险货物在装卸过程中因为使用手钩、吊钩等工具所造成的损失,例如粮食包装袋因吊钩钩坏而造成粮食外漏所造成的损失,保险公同在承保该险的史下,应予赔偿。

10)包装破裂险(Breakage of packing):因为包装破裂造成物资的短少、沾污等损失。此外,对于因保险货物运输过程中 续运安全需要而产生的候补包装、调换包装所支付的费用,保险公司也应负责。

11)锈损险:保险公司负责保险货物在运输过程中因为生锈造成的损失。不过这种生锈必须在保险期内发生,如原装时就已生锈,保险公司不负责任。

2、特别附加险。特别附加险包括交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险、出口到港澳存舱火险等6种。

3、特殊附加险(Special additional risk)。包括战争险和罢工险两种。

附加险不能单独投保、可在投保一种基本险的基础上,根据货运需要加保其中的一种或若干种。投保了一切险后,因一切险中已包括了所有一般附加险的责任范围,所以只须在特殊附加险中选择加保

作用

附加险与主险相比,附加险不能单独投保,只能依附一个主险,但它有着主险无法比拟的优势:

1、附加险预定营业费分摊较少,使得保费低廉。

2、拥有更细致更独特更广泛的保障需要,使附加险保障内容丰富。

3、附加险是各大保险公司展现专业、创意、服务的根本出发点。

附加险最大的好处是花小钱获高保障。比如,某公司的终身男性重大疾病保险,以30周岁20年缴为例,每年缴375元保费,就能获得1万元的保障;而附加定期重大疾病保险,也是30周岁20年缴,每年只需56元,同样也是1万元保障。两者保障条件相差无几,保费却省下300多元!

另外,附加险是对主险的一种补充和延伸。例如,某保户遇车祸受伤,花去了数万元的住院费。由于他只投保了养老型的主险,却没有购买相应的保险,车祸属意外伤害,不在养老理赔范围,因而不能从保险公司得到赔付。“如果该保户在投保该主险时,每年再花上200元左右购买保额为10万元的意外伤害保障。那情况就大不一样了!。”

选择提醒

车辆进厂维修 免费供代步车

险种:代步车费用险

内容:被保险机动车修理时,投保人需要代步机动车的,保险公司依照约定提供代步机动车。保费:人保财险保费每年为255元/车。

适用人群:没有车开就不习惯的车主。

提醒:人保财险要求提供代步车服务的期限与修理期限一致,代步车的品牌型号由保险公司确定。

担心异地出险 可以保住宿费

险种:异地出险住宿费

内容:车辆在外地出事后,因在事故发生地修理或车主需处理保险事故,车主在事故发生地的住宿费,保险公司将负责赔偿。

保费:住宿费有500元、800元和1000元等档次,保费一般为保额的8.5%。

适用人群:经常自驾车到外地的车主。

提醒:在保险期间内累计赔款达到保额,该保险合同将终止。

坐车系安全带 出事赔付更高

险种:系安全带补偿特约险

内容:保险车辆车上人员若在事故中系安全带的,对于本车上人员的死亡或一级伤残的经济赔偿责任,保险公司将增加赔偿限额。

保费:保费一般为赔偿限额的0.1%。

适用人群:所有车主

提醒:开车坐车最好都系安全带,否则,出了事就是赔再多的钱都划不着。

随车物品受损 保险公司买单

险种:随车行李物品损失险

内容:车辆出事时随车行李物品也受到了损失,若投保了该险,车主可以找保险公司买单。

保费:协商确定,并且要在保单中载明。保费一般为保额的1.7%。

适用人群:车上经常装杂七杂八东西的车主。

提醒:艺术品、收藏品、珠宝首饰、货币、有价证券、文件资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的物品等不在赔偿范围。

精神损害赔偿 险也可接招

险种:交通事故精神损害赔偿险

内容:交通事故致人残疾、烧伤、死亡或流产,应由车主承担的精神损害赔偿责任,保险公司负责赔偿。

保费:每次事故责任限额和每次事故每人责任限额协商确定,其中每次事故每人责任限额不超过5万元。保费一般为每次事故责任限额的0.68%。

适用人群:不愿意为上述事情扯皮的车主

选购技巧

附加险从险种选择上来看,应优先选择医疗保险,特别是应及早购买一份重大疾病险,再补充常见的健康类附加险(即附加住院费用险和附加住院津贴险),具体根据自己单位的医疗保险福利情况作出相应的选择。如果有医保或单位能报销一部分,就可选择津贴类保险;反之,则需要购买附加住院费用险,才能达到分摊风险的目的。还可根据情况买点带有门诊费用报销的保险。

附加意外伤害保险通常与定期寿险、终身寿险相互搭配,除获得普通寿险的死亡保险金给付之外,还可获得高达主险数倍的附加意外伤害保险金给付。

一些具有特殊功能(如家庭保单)的附加保险,通常与健康险搭配比较好。除了承保被保险人之外,也可扩大至被保险人的配偶及子女,一张保单,全家受益。

用意外伤害保险附加意外伤害医疗保险,来承担因意外伤害而发生的意外门诊的费用

续保方法

附加险附加险是随主险一起销售的险种,不能单独投保,且大多是1年期的短期险,所以一般情况下,附加险合同当中都有如何续保的条款。这几年来,由附加险续保引发的争议有日益增多趋势。姜方栋认为,这可能主要是由于投保人对附加险的特性不够了解。他介绍说,从当前市面上已有的附加险情况来看,大致有以下三类:

一是保险公司保证按既定保险费率续保,即投保人只要如期缴纳保费,附加险就继续有效。也就是说,如果投保人不及早书面提出放弃续保,保险公司即默认为续保。

二是不保证续保型。这种附加险在每个保单有效期结束时,需投保人提出申请,经保险公司核保同意后,按续保时的保险费率承保。

三是保证续保型。这种附加险只要投保人愿意投保,保险人就必须承保,但保险公司保留调整保险费率的权利。投保人如果不同意保险公司调整后的费率,则可以选择不续保。

因此,市民在购买附加健康保险或意外险时,一定先要了解清楚这种附加险是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整等,以避免日后发生纠纷

案例

客户李先生(化名),48岁,于2005年投保了一份中德安联灵活理财万能险,并附加了重大疾病、意外伤害和意外伤害医疗保险。

2011年6月,该客户不幸罹患恶性黑色素瘤(俗称皮肤癌),虽进行了手术切除,但癌细胞转移到了淋巴,连同腹股沟的淋巴一并做了切除。中德安联接到客户本人的理赔报案电话后,审核了客户提交的资料,包括病理切片报告,在一个月不到的时间内全额理赔了客户投保时所附加的短期重大疾病保险9万。赔付后该重大疾病附加险即终止,但主险和其余附加险继续有效,客户当年还是继续缴纳续期保险费4000多元。

2012年3月,李先生不幸身故。经中德安联理赔调查,客户的死亡符合其保单主险的赔付约定,并当即做出二次理赔决定,把该保单主险保险金额12万全额赔付给了李先生的受益人

注意事项

1.主险有效,附加险并不一定有效。这是由于附加险期限往往短于主险,如果附加险期满后,保险双方没有就附加险续保达成一致,则主险虽然有效,附加险在期满后会终止。

2.只有在主险的缴费期内,才可以投保附加险。如果主险保费采用趸交(即一次性付清)的方式,那么即使尚处于主险保障期内,但因为交费行为已经终止,也不能再购买新的附加险种了。

3. 保户在选择附加险时,首先要清楚自己所投主险的保障范围,然后根据主险的缺漏,来选择有补充作用、自己也需要的附加险。切勿贪图便宜,什么都想买。且附加险和主险有购买比例的限制,客户在投保前,一定要向业务员仔细询问。

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