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爱情保险

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1.爱情保险

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定义 
爱情保险又叫婚姻险,即以婚姻爱情为主题的保险产品,也被称为“连生保险”。其实质是一份夫妻捆绑保险计划,夫妻两人必须同时投保才可生效,可以提供人身安全和养老等保障功能的寿险,还有分红性质的终身险。除此之外,可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。这些爱情婚姻险鼓励婚姻长久,在婚姻纪念日时还可以获得额外的奖金等等。相比个人寿险来说,夫妻双方共同投保所需要的保费更低,收益更多,当然保险公司也可以收取更多的保费。

保障范围 
所谓的“爱情保险”,通俗的来说是“婚姻保险”,因为爱情保险的实质是专门针对夫妻或家庭的风险保障需求而设计的人身保险产品。国内某公司婚姻保险条款规定,投保的夫妇若以离婚告终,其保险金将予以没收。但他们的婚姻如能维持到25年、40年或50年,除能领回投保本金外,还可以获得按年计息的红利。举例来讲,投保的夫妇到了他们结婚25周年的银婚纪念日,则可获得7倍于他们的投保本金的红利。由此可见,“婚姻保险”有助于婚姻持久!

优势 
从保障力度来说,“爱情保险”能满足所有家庭成员的保险需求。  

爱情保单以家庭经济支柱为投保人,家庭所有成员均可成为被保险人,并能随着家庭成员的增加、需求的变化而不断升级。有了孩子后,还可以增加孩子为新的被保险人。从险种覆盖来说,只要家里有一人购买了主险,其他家庭成员便可自由选择添加实惠的意外、医疗等附加险,突破以往客户不能单独购买部分附加险的限制。    

另外,夫妻俩只需要购买一份保单,共同支付保费,就可以双双成为被保险人,同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障,还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。

购买须知 
根据我国保险法关于保险利益原则的规定,人身保险必须以身份关系为考量标准,即保险受益人需有保险利益。

《保险法》第三十一条规定:“投保人对下列人员具有保险利益:  

(一)本人   

(二)配偶、子女、父母   

(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属   

(四)与投保人有劳动关系的劳动者除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。”所以法律一般不认可情侣之间具有保险利益,情侣在成为夫妻之前,如果想用一方的名义为另一方购买保险,则需要事先向对应的保险公司了解清楚,自己是否符合购买保险的可保利益,然后再进行购买。  

二、以一张保单承保夫妻双方的寿险  

相爱的人购买这样一份保单,可以双双成为被保险人,同时两人都有受益权。但其实这样的保险,对爱情或婚姻并没有约束作用。即使保险制度设计的再合理,只要感情出现了问题,婚姻照样会出现危机。如果婚姻破裂,除了退保以外,保险公司的爱情保险与个人寿险不同的是另外设计了专门的“拆分选择条款”,可以灵活简便地根据夫妻双方的协商,把保单拆分成两份,保险责任继续有效。被保险人即女方只需及时进行投保人变更,以获得离婚后保单的生存金及各项分红。  

三、利益全部约定归属女性 

如果投保人是女性本人的亲属或是配偶父母,则无论该女性与配偶之间婚姻关系存续与否,该份保单所产生的生存保险金、分红收益等都属于女性个人无疑。但是如果是丈夫帮妻子购买该份保险,这类爱情退保现金价值权益分配可能会发生争议。因为根据婚姻法规定,在双方婚姻关系存续的情况下,保单产生的生存保险金和各种分红都属于夫妻双方的共同财产,一旦双方婚姻关系破裂,该收益也应作为共同财产进行分割。这与爱情保险设计的初衷相矛盾,为了避免引发争议,建议投保人和被保险人在签署该份保单之时将退保现金价值的归属做一个事先约定。

盘点各类爱情保险 

英国:爱情保险公司  

爱情保险公司规定:凡是已婚夫妇,均可购买爱情保险。在英国,每对夫妇只须每月交5英镑的保险金,即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妻都会投保这种爱情险,其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。  

具体保险内容:自保险之日起,夫妇和睦相处达25年者,可以领到5000英镑的保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡,未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金;如果参加保险的夫妇不和,经由公司调解无效而离婚者,被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

美国:分产合约

美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约,即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产,列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚,就履行分产合约,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿,无须诉讼。并且可以在保险中约定,因婚外情而导致婚姻破裂的一方,在财产分配方面会有所惩罚,那些喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。  

瑞典:结婚25年获赠予  

参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金,到结婚25周年的纪念日时,保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世,另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

俄罗斯:法定强制保险  

俄罗斯(前苏联)政府于1976年颁布了结婚保险条例,规定了凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人等,均应为其2至15岁的儿子投保结婚保险,保障被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金,这是一项法定强制保险。

韩国:婚前、婚后均有保险 

爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单,分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件,若双方最终成婚,保险公司将给付一定额度的保险金,否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件,婚姻存续到一定年限,保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金,婚姻中断即止。    

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