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投连险

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1.投连险

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定义 
投资连结保险,简称投连保险,其正式名字是“变额寿险”。 投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。其特点是身故保险金和现金价值是可变的。     

运作模式 
设有三个帐户:基金帐户、发展帐户、保证收益帐户。投保人可以自行选择保险费在各个投资帐户的分配比例。  

基金帐户的投资策略为采用较激进的投资策略,通过优化基金指数投资与积极主动投资相结合的方式,力求获得高于基金市场平均收益的增值率,实现资产的快速增值,让投资者充分享受基金市场的高收益。  

发展帐户的投资策略为采用较稳健的投资策略,在保证资产安全的前提下,通过对利率和证券市场的判断,调整资产在不同投资品种上的比例,力求获得资产长期、稳定的增长。在基金品种的选择上采取主动投资的方式,关注公司信誉良好、业绩能保持长期稳健增长、从长远看市场价值被低估的基金品种。保证收益帐户的投资策略为采用保守的投资策略,在保证本金安全和流动性的基础上,通过对利率走势的判断,合理安排各类存款的比例和期限,以实现利息收入的最大化。  

此外,投保人还可以根据自身情况的需要,部分领取投资帐户的现金价值,增加保险的灵活性。  

特点 
(1)投连保险更强调客户资金的投资功能。  

(2)投连产品当中可包含多个不同类型(根据投资对象分类)的投资账户供客户选择,客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。  

(3)投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能,保障责任可多可少,客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。  

(4)同股票、基金类似,投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成,资金收益体现为单位价格的增加。  

(5)客户享有投连账户中的全部资金收益,保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用,同时客户要承担对应投资风险。

功能 
(1)保障功能 
投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外,还有其他服务项目,如保证可保选择权和豁免保险费等。  

可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要,在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险,且无需进行体检;豁免保险费的含义是指在保险期间内,如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力,将可享受免交保险费的待遇,所有的保障内容均不受影响。  

(2)投资功能 
投资连结保险除提供风险保障外,还具有投资功能。其中,投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。  一方面,保险公司投资收益比较好时,客户的资金也将获得较高的投资回报;反之,保险公司投资收益不理想时,客户也将承担一定的风险。另一方面,正是由于取消了保单固定利率,所以保险公司可以制定更加积极的投资策略,通过对资金的有效地组合和运用,使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。

投保指南 
(1)四个比较挑准投连险  
面对市场上繁杂的投连险产品,如何挑准有诀窍。保险专家表示,消费者可通过四个比较来筛选靠谱的产品。

首先,对比不同保险公司投连险的投资业绩,在各家保险公司的网站上查找相关产品现在和以往不同时段的投资收益率,并进行比较,还可以通过比较各家保险公司筛选基金产品的“眼光”来挑选保险公司;第二,选择在股市波动的某个时段内,比较一家保险公司的不同投连险产品的抗跌能力;第三,要比较不同产品的前、后端各项费用的收费标准;第四,比较各家保险公司售前售后的服务质量。

不过,保险专家提醒,收益率虽然是一项重要指标,但那只代表过往的收益水平,并不能代表该公司未来的收益率,对于投保人而言,保险公司筛选基金的水平和投连险产品的抗跌能力是最重要的。   

(2)三点注意稳住投连险  
保险专家指出,只要投保人把握住三点注意就能使投资投连险的风险降到最低。

A、投保人不要盯着一种品种投资,可将资金分散于股票账户和债券账户中,当然这其中尺度的把握需要结合自身的情况,比如承担风险的能力等等,而且最好先向保险代理人咨询。

B、对于保险公司已经按照风险高中低进行投资组合的账户,投保人不必频繁调整账户,可以每半年按需调整一次,因为转换账户往往是需要手续费的;而对于仅仅按照投资品种设立的股票型账户、债券账户、货币账户,投资组合是完全由投保人自行配置的,投保人可每两个月根据市场走势做相应调整。

C、投保人不应盲目追求高收益,应设定合理的回报预期,并要清楚自己的风险承受能力。  

购买误区 
(1)投连险是短线理财产品 

“投连险是一个风险自担的投资理财产品,没有保底收益,其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩,保险公司不承诺投资回报,因此投资者切忌抱着‘短线投资’的想法购买投连险。”重庆保险专家说,从短期看,无论资本市场表现如何,投连险都很难让投保人完全满意。此外,如果因为短期急用资金被迫将产品赎回,投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定,投连险退保费率在保单年度前5年依次递减,分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%,在第6年以后退保费率才归零。  

(2)投连险适合所有投资者 
投资者购买投连险后,交付的保费按照保险合同分为两个部分:一部分进入保险账户,给予投资者寿险保障;另一部分进入投资账户,即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作,投资者通过投资账户净值增长实现收益。从本质上讲,投连险是一种投资型保险,在保障方面没有纯消费型保险充分,以下三类人群不适合购买投连险:一是只有保险保障需求的人不适合购买投连险,二是风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险,三是短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。  

(3)投连险提前退保没有损失 
投连险提前退保并不划算,因为在投连险投保初期会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用,投资者如果购买投连险后一两年就退保将得不偿失,退保能拿回的钱一般只有所缴保费的零头。为了最大限度实现投资收益,尽可能规避投资风险,投资者可以结合市场环境,将资金在投连险的保险账户和投资账户之间进行转移,即在市场行情看好的时候,投资者可以将多一点的资金从稳健型的保险账户转移至进取型的投资账户;而在市场走弱或市场前景不明朗时,投资者则可以将资金转移至稳健型的保险账户。  

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