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家庭财产保险

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1.家庭财产保险

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含义 
家庭财产险,是指被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。凡存放、坐落在保险单列明的地址,属于被保险人自有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿,有利于安定居民生活,保障社会稳定。

保险期限 
根据被保险人的不同需要,家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险(保险期限为1年期)、定期还本家庭财产保险(保险期限为1年期、3年期和5年期)。

 保险金额 
保险金额由被保险人根据保险财产的实际价值确定,并且按照保险单上规定的保险财产项目分别列明。保险费普通家庭财产保险保险费依照保险人规定的家庭财产保险费率计算。被保险人应当在起保当天一次缴清保险费。

险种类 
普通家庭财产保险 
普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式,保险期限为一年,从保险人签发保单零时起,到保险期满24小时止。没有特殊原因,中途不得退保。保险期满后,所交纳的保险费不退还,继续保险需要重新办理保险手续。

到期还本型家庭财产保险 
它的承保范围和保险责任与普通家财险相同。到期还本型家庭财产保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。投保时,投保人交纳固定的保险储金,储金的利息转作保费,保险期满时,无论在保险期内是否发生赔付,保险储金均返还投保人。

利率联动型家庭财产保险 
随着物价指数的上涨和央行不断升息,人们对保险保障提出了更高的要求。利率联动型家庭财产保险应运而生。投保此类险种除拥有相应的保障责任外,如遇银行利率调整,随一年期银行存款利率同步、同幅调整,分段计息,无论是否发生保险赔偿,期满均可获得本金和收益。

可保范围 
可保财产 
(1)自有居住房屋

(2)室内装修、装饰及附属设施

(3)室内家庭财产

特保财产 
(1)农村家庭存放在院内的非动力农机具、农用工具和已收获的农副产品

(2)个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品

(3)代他人保管的财产或与他人共有的财产

(4)须与保险人特别约定才能投保的财产

不保财产 
(1)金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物(价值太大或无固价值)

(2)货币、储蓄存折、有价证券、票证、文件、帐册、图表、技术资料等(非实际物资)

(3)违章建筑、危险房屋、以及其他处于危险状态的财产

(4)摩托车、拖拉机或汽车等机动车辆,寻呼机、手机等无线通讯设备和家禽家畜(其他财产保险范围)

(5)食品、烟酒、药品、化妆品,以及花、鸟、鱼、虫、树、盆景等(无法鉴定价值)

保险责任 
保险财产在保险单列明的地址由于下列原因造成的损失,负责赔偿:

(一)火灾、爆炸

(二)雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉

(三)空中运行物体坠落、外界物体倒塌

(四)暴风或暴雨使房屋主要结构(外墙、屋顶、屋架)倒塌

(五)存放于室内的保险财产,因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫

(六)其他列明的自然灾害:龙卷风、洪水、海啸、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、突发性滑坡、雪灾、雹灾、冰凌

(七)外界建筑倒塌(保险建筑自行倒塌不赔)

(八)暴风、暴雨造成房屋主要结构倒塌

(九)施救所致的损失和费用

除外责任 
保险财产由于下列原因造成的损失,不负赔偿责任:

(一)地震、海啸

(二)战争、军事行动、暴动、罢工、没收、征用

(三)核反应、核辐射或放射性污染

(四)被保险人或其家庭成员的故意行为或重大过失

(五)保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损

对下列各项亦不负责赔偿:

(一)家用电器因使用过度或超电压、碰线、漏电、自身发热等原因所造成的自身损毁

(二)堆放于阳台或露天的财产,或用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹杆、帆布等材料为外墙、棚顶的简陋罩棚下的财产及罩棚,由于暴风、暴雨、盗窃或抢劫所造成的损失

(三)未按要求施工导致建筑物地基下陷下沉,建筑物出现裂缝、倒塌的损失

(四)被保险人的家属或雇佣人员或同住人或寄宿人盗窃或纵容他人盗窃保险财产而造成的损失

(五)保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过七天的情况下遭受的盗窃损失

(六)因门窗未关致使保险财产遭受的盗窃损失

(七)在发生本条款第三条一、二、三、四项列明的保险事故时保险财产遭受的盗窃、抢劫损失

赔偿处理 
1.被保险人索赔时,应当向保险公司提供保险单、损失清单和其他必要的单证。

2.保险财产遭受保险责任范围内的损失时,保险公司按照出险当时保险财产的实际价值计算赔偿,但最高不超过保险单分项列明的保险金额。

3.保险财产遭受部分损失经保险公司赔偿后,保险合同继续有效,但其保险金额相应减少。减少金额由保险公司出具批单批注。

4.发生保险责任范围内的损失后,应由第三者赔偿的,被保险人可以向保险公司或第三者索赔。被保险人如向保险公司索赔,应自收到赔款之日起,向保险公司转移向第三者代位索赔的权利。在保险公司行使代位索赔权利时,被保险人应积极协助,并向保险公司提供必要的文件及有关情况。

5.保险事故发生时,如另有其他保险对同一保险财产承保同一责任,不论该保险是否由被保险人或他人投保,保险公司仅按比例负责赔偿。 6.被保险人的索赔期限,自其知道保险事故发生之日起,不得超过两年。

被保险人义务 
一、被保险人应依照保险人规定的家庭财产收费标准在起保日前一次缴清保险费或保险储金;

二、被保险人如在保险期内要求退还保险储金,保险人按照家庭财产保险规定的费率计收当年保险费,保险费从退还的保险储金中扣除;

三、在保险期限内,保险财产存放地点发生变更,或保险财产所有权转移,被保险人应及时向保险人申请办理批改手续;

四、被保险人应当维护保险财产的安全,按照有关部门的要求做好防灾、防损的工作;

五、保险财产发生保险责任范围内的灾害或事故时,被保险入应当尽力救护并保存现场,在二十四小时内通知保险人,同时向当地公安或有关部门报告,以便及时查勘处理;

六、被保险人在向保险人申请请赔偿时,应当提供保险单、保险财产损失清单、救护费用单据以及所在单位、街道、乡(镇)和有关职能部门(如公安、气象等部门)的证明;

七、保险财产发生保险责任范围内的损失,应当由第三方负责赔偿的,被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向保险人提出赔偿请求时,保险人可以按照本条款有关规定先予赔偿,但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给保险人,并协助保险人向第三方追偿;

八、被保险人如果不履行本条款规定的各项义务,或有虚报损失等欺骗行为,保险人有权拒绝赔偿,追回已经支付的赔款,或者终止保险合同。

事故处理 
家里发生保险事故,火灾,水浸等当然是首先打电话给消防部门了和保险公司了,然后及时的采取相应的施救措施,减少家庭财产的损失。如果发生盗窃或其他天灾人祸,首先要做的是保护好现场,以最快的速度向公安部门和保险公司报案。向保险公司索赔时需要提供公安、消防等有关部门证明,受损物品清单,购物原始发票等。

第24条、第26条、第27条规定主要有:赔款期限为10天,前提条件是赔款金额要先确认下来。双方确认后,保险公司在10天内一次赔偿结案。赔款数额确定期为60天内,60天后仍不能确定的,保险公司应根据已有证明和资料可确定的最低数额先行支付,待最终确定后再补齐差额。索赔时效为两年,超过规定时限,保险公司将不承担赔偿责任。

家庭财产险问题 
1.国内业务恢复初期,家庭财产保险与其它业务一起高速增长

2.财产保险业务稳步发展时期,家庭财产保险业务却大幅下滑,不可遏制之势

3.改革深入发展期,家庭财产保险业务徘徊不前,陷入困境。

深层次问题

一是保险公司缺乏对市场变化的调研,不能及时掌握情况,没有采取有力措施;

二是展业手段单调,方式方法不灵活,服务水平不高;

三是暴露出险种的不尽合理,缺少吸引力,不适应市场需求;四是代理途径不稳定,代理机构、代理人员不能正常开展业务;五是在经济调整时期,乡镇农民收入增长缓慢,特别是农民“减负”期间,“保险”往往被当作农民的负担被砍掉,城市居民收入近年来增幅不高,下岗职工增多,也影响了人们投保的积极性。

其他信息 
为了保证家庭财产安全,消费者应投保家庭财产保险,在投保时消费者应细读保险责任,注意以下几个方面。首先,不是所有家庭财产都可以投保。保险专家说,家财险的保障范围涵盖房屋、房屋附属物、房屋装修及服装、家具、家用电器、文化娱乐用品等。其次,家财险“按需投保“最经济。消费者在投保家财险时应事先和保险公司沟通,不要超额投保和重复投保,最好的投保方法就是“按需投保“。第三,保险标的发生变化应及时告知保险公司。对于家财险,保险合同内容的变更,投保人必须得到保险公司的审核同意,签发批单或对原保单进行批注后才产生法律效力。

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