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疾病保险

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1.疾病保险

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定义 

疾病保险,是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。根据保费是否返还来划分,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险

疾病保险

重大疾病保险

作用

重大疾病保险的作用是抵御风险,据国家卫生部2008年6月公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%。当前,重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上(还不包括恢复费用和误工费用)那么,我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢?

重大疾病保险简而言之就是以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病,无论是否发生医疗费用或发生多少费用,都可获得保险公司的定额补偿。

重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有以下三个基本特征:

一是“病情严重”,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活;

二是“治疗花费巨大”,此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗,需要支付昂贵的医疗费用。三是不

易治愈会持续较长一段时间,甚至是永久性的。

重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途:

一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;

二是为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

报销流程在政府医疗保障制度层面,无论是城镇职工、城镇居民报销流程。城镇居民医疗保险2管理服务中心等单位,为大家详解城镇职工医疗保险制度,都有关于大病报销的设计。小编就此走访了省人力资源和社会保障厅、省卫生厅、太原市新型农村合作医疗,还是医疗保险基本

1.报销现状:城乡医保待遇不均衡

在山西省,城镇职业人群被纳入城镇职工基本医疗保险,城镇非从业人员(包括大中小学生等)被纳入城镇居民基本医疗保险,这两项。农村居民则被纳入新型农村合作医疗制度,由山西省卫生部门管理。近几年,山西省持续提高以上3种医保制度的报销水平,减轻参保、参合人员医疗负担。

省人力资源和社会保障厅有关负责人介绍,早在2011年,山西省就发出专门通知明确,城镇职工医疗保险年最高报销额提高到当地职工年平均工资的6倍以上,不低于23万元,其中基本医疗保险统筹基金最高报销限额提高到6万元以上,大额医疗费用补助最高报销限额提高到17万元以上;同时,城镇居民医疗保险年最高报销限额提高到当地居民人均可支配收入的6倍以上,且不低于5万元。“实际操作中,不少地市已经超过了省里规定的这个最低标准,很多地市还在城镇居民医保基础上开展了大病补充保险,进一步减轻了参保人员的医疗负担。”省人社厅有关负责人介绍。

与此同时,省卫生厅也在不断提高城镇居民医疗保险6年最高报销额度。省卫生厅数据显示,截至2012年年底,6新增14个病种,扩大至20种。

目前,山西省许多地方建立了大病医保制度,大病报销在不同医保制度都有体现,不过,地区间制度有差异,待遇水平也不平衡。

2.样本调查:太原大病医保咋报销

省人社厅有关负责人介绍,山西省城镇职工、城镇居民基本医疗保险制度主要实行的是市级统筹,这就意味着具体的医保操作办法、报销标准,要以各地市为准。省卫生厅管理的新农合情况类似。

那么,纳入医保制度的大病有哪些?

病种:城乡报销大病有差异

以太原市为例,城镇职工、城镇居民基本医疗保险,新农合关于大病的政策有所不同。

首先,大病是个相对概念。“花费数千元看一场病,可能对于一个低收入家庭而言,就是一场大病。”太原市医疗保险管理服务中心有关负责人介绍,而太原市城镇职工、城镇居民基本医疗保险概念上的大病,则是根据国家有关标准确定的,目前有30种,包括血友病、慢性白血病、肺源性心脏病、恶性肿瘤晚期术后化疗等。

纳入太原市新农合报销的大病,目前有20种,分别是儿童先心病、儿童急性白血病、终末期肾病、妇女乳腺癌、宫颈癌、重性精神病、艾滋病机会性感染、耐多药肺结核、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗塞、脑梗死、血友病、I型糖尿病、甲亢和唇腭裂。

额度:3种医保大病报销情况类似

对于大病报销而言,3种医保制度报销情况大同小异。太原市医疗保险管理服务中心有关负责人以太原市城镇居民基本医疗保险制度为例,介绍了大病报销政策。“城镇居民基本医疗保险参保人员中,有成年人,也有儿童等未成年人。”太原市医疗保险管理服务中心有关负责人介绍,这两类人在大病报销时,既有共同的地方,又有不同的地方。共同点在于,所有参保的白血病患者住院(一般是三甲医院)后,所产生的医疗费用,先要经城镇居民基本医疗保险报销,符合政策的医疗费,年最高报销额度为6万元。如果参保人员年报销额度超过6万元,再通过城镇居民补充医疗保险报销,符合政策的医疗费年最高报销限额为14万元。两项相加,年最高报销20万元。“特殊之处在于,如果是未成年人,包括大学生、新生儿在内,白血病报销则不封顶。”太原市医疗保险管理服务中心有关负责人表示,但需要符合规定条件:第一诊断为标危或中危的急性淋巴细胞白血病,以及第一诊断为急性早幼粒细胞白血病;同时就医必须在指定的3家权威医院进行,即省儿童医院、山西医科大学第二医院、省肿瘤医院。未成年人,包括大学生、新生儿在内患先天性房间隔缺损、先天性室间隔缺损、先天性动脉导管未闭、先天性肺动脉瓣狭窄病,也可享受报销不封顶的待遇。

另外,该负责人表示,大病住院治疗后,有的需要持续进行门诊治疗,比如白血病、尿毒症等。“这些大病的报销,则还需要通过门诊大病报销的方式进行。”(标准见附表)

程序:必须记清楚申请时间

所有的大病患者,一旦住院后,必须尽快将诊断书、本人基本医疗保险诊疗手册等材料,送所住医院医保科登记、审验,以免影响住院医疗费用的报销。

住院医疗费用之外,便是门诊医疗费用。要顺利报销门诊医疗费用,需要按照规定时间申请报销,肝硬化等23种病门诊报销一年有两次申请机会,白血病等7种病则每季度末都有一次申请机会。

申请肝硬化等23种病的门诊报销,参保居民要持本人基本医疗保险诊疗手册及申报病种所需材料于每年5月、11月到规定的定点医院医保科填写相关表格进行初审;定点医院将初审合格参保居民信息报各城镇医疗保险经办机构审核。最终审核合格的参保居民由各城镇医疗保险经办机构组织发放《太原市基本医疗保险门诊特定病医疗证》,盖章后生效,从7月、1月开始享受门诊慢性病待遇。

申请白血病等7种病的门诊报销,则需要参保居民持本人基本医疗保险诊疗手册,携带申请病种所需材料于每季度末到选择的首诊医院医保科进行初审,初审合格后填写相关表格。对符合规定的门诊慢性病患者发放《太原市基本医疗保险门诊特定病医疗证》,并按照相应的时间享受相关待遇。

经过以上所有程序后,大病报销总体情况到底如何?

以尿毒症为例,患者首先要住院治疗。对于住院费用的报销规定是这样的:一甲医院超200元开始报销,符合政策的报销比例为85%;二甲医院超400元开始报销,符合政策的报销比例为70%;三甲医院超800元开始报销,符合政策的报销比例为60%。“这就提醒患者,选择医院时候要看清医院等级。”太原市医疗保险管理服务中心有关人士介绍,普通尿毒症患者一般住院(二甲)需要花费2万多元,而后期的肾透析则需要花费近8万元,总共大约10万元。这些医疗费用,城镇居民医保总共大约可以报销6.5万元,自己承担大约3.5万元。

3.政策调整:报销分5档花的多报的多

尽管山西省不少地方建立了大病医保制度,但存在制度各异、保障水平不一的情况。根据山西省安排,全省将以力争避免城乡居民发生家庭灾难性医疗支出为目标,统筹制定城镇居民医疗保险4补偿政策,切实减轻群众医疗负担。近日,这一政策已经出台。

省发改委、卫生厅、财政厅、人社厅、民政厅和保监局6部门发出的《山西省建立和完善城乡居民大病保险工作实施方案》明确,2014年城乡居民大病保险将在省内全面推开,届时全省城乡居民人人享有大病保障。

根据方案,今年阳泉市、运城市将作为山西省城乡居民大病保险试点城市市,率先在全省启动实施。同时,新农合将建立市级统筹为主的大病保险制度,城镇居民医保要规范和完善大病保险制度。

城乡居民大病保险将采取政府主导、专业运作的方式进行。政府将发挥主导作用,同时,发挥市场机制作用,支持商业保险机构承办大病保险,提高大病保险的运行效率、服务水平和质量。

该方案明确了大病保险的保障对象为所有依法依规参加、并享受城镇居民医保和新农合的人员。

城乡居民大病保险政策实施后,将确保保障对象在统筹年度内发生的医疗费用,经城镇居民医保、新农合按规定报销后,再按规定由大病保险资金报销。大病保险报销起付标准暂定为1万元,最高报销限额为40万元。

具体报销比例为,起付标准以上至5万元报销55%,5万元以上至10万元报销65%,10万元以上至20万元报销75%,20万元以上至30万元报销80%、30万元以上的部分报销85%。

随着筹资、管理和保障水平的不断提高,山西省人社、卫生、发改委(医改办)等部门还将及时调整大病保险政策,最大限度地减轻群众的医疗费用负担。同时,该方案还采取了“二次补偿”原则,即住院医疗费由城乡居民大病保险资金按规定报销后,合规的个人自付超过5万元以上部分,再按50%的比例给予报销。这样做,正是为了避免和减少“家庭灾难性医疗支出”导致的城乡居民因病致贫返贫问题发生。

另外,随着筹资、管理和保障水平的不断提高,省人社厅等部门还将及时调整大病保险政策,最大限度地减轻群众的医疗费用负担。

太原市城镇居民医疗保险中心门诊大病报销情况(共30种)

A太原市城镇居民基本医疗保险定额门诊慢性病开展23种,具体病种名称及待遇享受金额

1、高血压Ⅲ级极高危 享受城镇居民医疗保险4为1440元/年

2、冠心病合并急性心梗 享受医保报销为2040元/年

3、脑血管后遗症致神经功能损伤 享受医保报销为960元/年

4、糖尿病合并心脏病 享受医保报销为2280元/年

5、糖尿病合并视网膜病变 享受医保报销为2280元/年

6、糖尿病合并肾病 享受医保报销为2280元/年

7、糖尿病合并肢端坏疽 享受医保报销为2280元/年

8、风湿性心脏病 享受医保报销为1080元/年

9、癫痫病 享受医保报销为720元/年

10、帕金森氏病 享受医保报销为1440元/年

11、肾功能不全 享受医保报销为4320元/年

12、肝硬化 享受医保报销为5040元/年

13、慢性中(重)度病毒性肝炎 享受医保报销为3600元/年

14、慢性再生障碍性贫血 享受医保报销为5040元/年

15、慢性支气管炎 享受医保报销为2040元/年

16、甲状腺功能亢进 享受医保报销为720元/年

17、甲状腺功能减退 享受医保报销为720元/年

18、强直性脊柱炎 享受医保报销为1440元/年

19、类风湿关节炎 享受医保报销为2040元/年

20、系统性红斑狼疮 享受医保报销为2160元/年

21、重度精神分裂症 享受医保报销为600元/年

22、股骨头坏死 享受医保报销为720元/年

23、活动性结核 享受医保报销为2160元/年

B太原市城镇居民基本医疗保险大额门诊慢性病开展7种,具体病种名称及待遇享受金额

血友病、慢性白血病、肺源性心脏病、恶性肿瘤晚期术后化疗、肾功能衰竭后的血液透析、肿瘤放射性治疗、脏器移植后服用国产抗排异药等7种大额门诊大额病。每月不限金额,按规定个人自负25%,医保报销75%。

保险之家_沃保网专家温馨提示:重大疾病保险虽然能够为投保人带来一定的保障,但投保人自己也应该养成良好的生活习惯,勤锻炼,这样才能为自己带来双重保障

儿童疾病保险的保障范围

孩子平时吃的零食和玩的东西难免会有很多不卫生的细菌,而孩子身体各项机能还没发育完善,抵抗力也比较低,很容易感染各种疾病。儿童疾病险专为儿童设计,在孩子出现比较严重的疾病时,予以疾病治疗和住院补偿,每家保险公司的产品并不一样,所以儿童疾病保险保障范围也可能有所区别,建议大家在选择和投保前,看清楚保障范围和免责条款,避免投保不理想,索赔出现纠纷。

一般说来,儿童疾病保险保障范围是比较广的,而且保险的入保费比较低,不同产品的入保费不同,一百至数百元不等,即可获得较高保额的保障,可见儿童疾病保险保障范围还是比较可靠,一般家庭也都能承受。有的父母可能会说孩子的健康状况很好,不需要投保,其实保险保障的不就是以防万一吗,只需要付出一点点入保费,就能在孩子出现疾病时给予强大的经济支援,让孩子可以接受更好的治疗,非常划算。

值得提醒的是,儿童疾病保险的投保年龄越小,入保费越低,所以家长要认真考虑给孩子选购一款

终身疾病保险的定义

终身重大疾病保险为被保险人提供终身的保障。终身保障有两种形式,一是为被保险人提供的重大疾病保障,直到被保险人身故;另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄(如100周岁)时,保险人给付与重大疾病保险金额相等的保险金,保险合同终止。一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任,因风险较大费率相对比较高。

与定期重疾险的区别

定期重疾险一般分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60岁/70岁几种。因为一年期的每年都要重新投保,保费按投保年龄递增。年龄越大,核保要求越严格,而且50岁以上可以投保重疾保险就比较少了。一般都会选择保险期间较长的投保。

终身重疾也是在这样的需求下产生的,不管到了什么年龄,对生存的渴望都是一样的。可以活到老保到老,是比较理想的状态。

但是保险期间越长保费也会相应增加,一般终身重疾的费用是同等保额定期保险的3-4倍。对经济状况中下的人群,特别是较少经济积累的年轻人,压力是比较大的

防癌疾病保险费率

防癌疾病保险主要针对癌症来提供保障。癌症因严重程度可分为原位癌和肿瘤。不同的防癌保险提供的保障是不同的。防癌疾病保险费率是多少呢?小编向大家介绍。

所以,投保的时候要根据自己的财务情况进行选择。年轻人可以先投保定期保险,等经济条件稳定了再追加终身重疾。

女性疾病保险案例

时下,保险市场上的保险产品层出不穷,让人应接不暇。而女性疾病保险从宽泛的传统保险中脱颖而出,成为专门为女性量身定制的城镇职工医疗保险3产品,改变以往“大网小鱼”的片面性,将责任更加细化,有针对性地呵护广大女性朋友的健康。这里小编向大家展示几个女性疾病保险案例,帮助大家更好的了解女性疾病保险。

案例一:初入职场的年轻女性

李小姐,25岁,刚大学毕业的企业白领,月入6000元,为尽快熟悉公司事务,李小姐经常加班加点,疏于锻炼,因此为了自己的身体健康,也为了自己的父母,在考虑自己收入的情况下,李小姐为自己购买了一份保额为10万元的女性疾病保险,保费每年仅需200元。

案例二:已为人妻的职业女性

王女士,34岁,公司经理,月入15000元,其丈夫王先生,40岁,为外企主管,月入20000元,二人有一子,5岁,王女士既要打拼工作,又要照顾家庭,十分劳累,为了保障家庭生活的稳定,王女士选择了保额为40万的疾病险,保费每年仅需800元。

案例三:幸福的全职太太

赵太太,30岁,全职太太,其夫赵先生,40岁,是一私营企业主,赵太太的生活闲适健康,但为了保障家庭的稳定幸福,赵太太仍为自己选购了一款保额为30万的女性疾病保险,保费每年仅需600元。

案例四:事业成功的单身女贵族/单身妈妈

张女士,45岁,公司高管,多年离异,独自抚养女儿,张女士常年自己拼搏,又得照顾自己的女儿,作为家庭收入的唯一来源,张女士深知,自己的年龄是女性重大疾病的高发期,一旦自己患病,将对母女二人的生活造成难以想象的影响,因此为自己购买了一份保额为30万的女性疾病险,保费每年2100元。

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