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不计免赔险

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1.不计免赔险

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定义 

不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”,是一种商业险(车损险或三责险)的附加险。不计免赔险作为一种附加险,需要以投保的“主险”为投保前提条件,不可以单独进行投保,其保险责任通常是指“经特别约定,发生意外事故后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险公司会在责任限额内负责赔偿”。

车险中的不计免赔险是一种附加险,即是指车险中的不计免赔特约条款,它属于商业附加险的一种。该险种通常是指经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔额部分,保险人负责赔偿的一种保险。投保后,车主不仅可以享受到按保险条款,应由保险公司承担的那一部分赔偿;还可享受到由于车主在事故中负有责任,而应自行承担的那部分金额赔偿。按照保险对象的不同,不计免赔险又可分为基本险的不计免赔和附加险的不计免赔,车主在投保时应详细了解。不计免赔特约险属于附加险的一种。该险种通常是指经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人负责赔偿

规则

那在出险事故中,本应由第三方承担赔偿责任,不计免赔险能否发挥作用?保险专家表示,如果被保险人无法找到第三方,不计免赔险不能对被保险人进行赔偿。

针对无法找到第三方的情况,保险条款设立了30%的绝对免赔率。

何为绝对免赔?绝对免赔是指在保险责任范围内,根据条款规定的保险车辆驾驶人在事故中由自身以外的因素导致的车辆损坏,保险公司绝对不予赔偿的部分,这一部分损失只能寻求第三方赔偿或由自己承担。比如,被保险人的车辆车身被人用利器划伤,由于车身划痕险有15%的绝对免赔率,这意味着被保险人要向划伤车身的事主索赔或要自行承担15%的维修费。可见这和是否投保了不计免赔险并无任何关联

理赔范围

在理赔方面,如果只对车损险加保不计免赔,则一旦发生车损责任后,车险不计免赔特约险可以起作用,但是对划痕等其他附加险就不能起作用了。当然也可以将不计免赔险附加在所有必要险种上,这样当发生盗抢、划痕等责任后,不计免赔险也就可以起作用了。所以在投保不计免赔的时候一定要分清是对单一险种的不计免赔还是对所有险的不计免赔,这两种情况下的保费也是不同的。下列情况下,应当由被保险人自行承担的免赔金额,保险公司不负责赔偿:

一、机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的;

二、因违反安全装载规定增加的;

三、被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故,但不能证明事故原因的;

四、投保时指定驾驶人,保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的;

五、投保时约定行驶区域,保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的;

六、因保险期间内发生多次保险赔偿而增加的

四不赔

虽然不计免赔险能将车主的事故责任所承担的免赔金额全部转嫁给保险公司,但不计免赔险对加扣免赔率、附加险免赔率与某些特定事故的免赔率是没有效用的。车主应当知道不计免赔险的除外责任,避免发生理赔纠纷。

1.加扣免赔率

车险条款规定,不计免赔险的理赔范围并没有包括加扣免赔率。通常加扣免赔率的实施

条件是汽车多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料而导致增加免赔率等现象。其实这类加扣免赔率是由于车主违反某些合同约定或自身驾驶技术不过关,保险公司酌情增加免赔率,便于告诫车主驾车要注意安全第一。但加扣免赔率并未涉及车主事故责任应承担的免赔金额,不计免赔险自然就对它们没有用。

2.附加险免赔率

车险专家解释道,不计免赔险作为一款附加险种,是为主险服务的。不计免赔险只对第三者责任险与车损险的免赔率有效用,将车主事故责任所应承担的免赔率转嫁给保险公司,但附加险之间是不能相互起作用的,不计免赔险无法将盗抢险、自燃险与无过失责任险的免赔率转嫁给保险公司。一位车险专家解释说,由于第三者责任险与车损险的理赔范围有限,未能覆盖某些特定事故的理赔事宜,于是保险公司会设立相应的附加险种,补充汽车主险的理赔面不足。但这不能等同于附加险之间就可以相互作用,其实附加险种之间是相互独立的,不计免赔险对附加险的免赔率是没有效用的。

3.找不到第三者事故

保险公司对于找不到第三者的车损事故设立单独的绝对免赔率,通常是30%或50%的免赔率,但这类免赔率是不属于不计免赔险理赔范围的。

一位车险专家解释道,由于找不到第三者的交通事故,通常难以客观判定当事车主的实际事故责任,其理赔标准无法将车主事故责任作为理赔参考依据,所以不计免赔险对于这类事故的免赔率是没有效用的。而且保险公司之所以对这类事故设定单独免赔率,就是要规避某些重复赔付的道德风险。毕竟极少数车主在双车碰撞事故后,先收取其他车主理赔款,再人为制造一起单车事故,向保险公司索赔,达到双重赔付的目的;其次保险公司对这类事故设立单独免赔率,间接督促车主在遭遇双车碰撞事故后相互监督,共同配合交警部门完成事故举证与事故责任判定过程,这是车主维护自身理赔权益最大化的好方法。

4.事故责任难确定

有时车主在自行协商处理交通事故过程中,未能拍摄事故照片或划出事故轮胎痕迹,便将汽车驶离现场,令保险公司难以客观准确判断事故责任;或者一位车主觉得汽车受损很小,便驶离现场,导致另一位车主未能协助保险公司勘验两辆事故受损汽车。这时保险公司都会采取单独免赔率,作为该事故的理赔依据。车险专家提醒说,协助定损员做好查勘事故车辆与现场痕迹是车主应尽的义务,所以车主不应急忙自主协商处理事故,妥善保护事故现场同样非常重要

误区

王先生在为爱车购买保险时,为实现全面保障,特意选择了一份不计免赔险。不久后,他将车停放在自家小区里上楼拿东西,出来后发现自己的车被不明车辆撞了,而肇事车辆早已逃逸。王先生随即向保险公司索赔,却被告知必须免赔30%,王先生很是不解:“我购买不计免赔险还有什么用?”2010年来,随着人们风险意识的不断增强,不计免赔险越来越为广大车主所青睐,但很多人都会问不计免赔是什么意思。其实所谓不计免赔险是指机动车辆保险中的不计免赔率特约条款,是一种附加条款。其保险责任规定:经特别约定,保险事故发生后,按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分,保险人负责赔偿。当前,很多车主对这一险种存在不同程度的误解。

误解一:保了不计免赔险就什么情况都赔;

误解二:保了不计免赔险就能百分百地赔。

其实,不计免赔率特约条款“不计”的免赔率主要是指事故责任免赔率,也就是说,两车发生交通事故,标的车全责,按照条款规定需免赔15%,如果承保了不计免赔率特约条款,这15%的损失就可以也由保险公司承担。但并不是承保了不计免赔率特约条款,所有的免赔率都由保险公司承担,在条款中有明确规定下列几项免赔,仍由被保险人承担:

找不到第三方

就像本文开始王先生所遇到的情况,事故是由第三方责任造成的,应由第三方赔偿,且确实找不到第三方,根据条款规定保险公司在赔偿时会免赔30%,这项免赔是不在不计免赔险范围内的。

超出投保约定

车主在投保时,有时双方会对驾驶人或其他内容做约定,如果超出了约定内容,则会增加免赔率。比如,如果投保时指定了驾驶人,而发生事故时并不是指定驾驶人在开车,增加免赔率10%;如果投保时约定了行驶区域,但事故发生在约定行驶区域以外的,增加免赔率10%。

加扣免赔率

车险条款规定,因车辆多次出险、非约定驾驶员出险、汽车违反安全装载规定、在盗抢险理赔过程中由于车主缺少理赔资料等原因,保险公司在赔偿时会增加免赔率。不计免赔险的理赔范围也没有包括这些加扣的免赔率。

故责任难确定

当双车发生碰撞时,有些车主在没有标清事故现场痕迹的情况下,就将汽车驶离现场,相互协商处理交通事故。最终导致事故责任无法确定。这种情况保险公司赔偿时会进行20%的免赔率,即使投保了不计免赔险,这项损失也只能有被保险人自己承担。

附加险免赔率

不计免赔率特约条款主要是附加在主险上的,为主险服务的,但有的附加险也使用。不计免赔率特约条款明确规定,对于那些可以附加,但是投保人没有选择附加的险种,或者根本就不可以附加这一条款的那些险种,一旦发生保险事故,由于某种原因产生免赔率,不计免赔险是不负责赔偿的。

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