定义
到底什么是储蓄型保险？储蓄型保险具有两种属性，那就是储蓄和保险两个功能。储蓄型保险的特点就是长期的稳定的存入资金，同时享有保险公司承诺的保险项目的保障。
现在很多保险公司在储蓄型保险的基础上又推出了分红型储蓄保险，分红型储蓄保险实在储蓄型保险上的一种变形，由于储蓄型保险的利率和收益普遍偏低，不具备太强的吸引力。所以现在推出的，分红型保险没能可以根据保险公司的收益得到一些分红，大大加大了储蓄型保险对客户的吸引力。并且分红型储蓄保险有固定收益上限，这样大大保障了资金的收益，不会产生收益低于银行存款的现象。而分红是保险公司上一年度的可分配盈余的七成以上来给购买分红型储蓄保险的客服进行分配。这笔收益是由相关部门进行监管的，购买分红型储蓄保险的客户大可放心。
储蓄型保险一般都是10年左右的长期储蓄期。这个时间相对较长，需要您有稳定的经济来源，每月的固定支出参与投保。这种形式更像是银行的零存整取项目。储蓄型保险的一定要坚持下去，不然就不比银行了。如果在半途退出，收到的本金利息就低于银行活期利息了，甚至有时可能会折本。所以一旦选定好一款储蓄型保险最好不好间断。所以对于财务还不太自由的年轻人，不太适合选择这款产品。年轻人的财务还在积累阶段本事也不太自由，一旦占用太多资金，可能产生资金周转不灵的时候。当积蓄用一笔钱时，可能没有太多资金，不得不中断储蓄型保险，不仅没有挣到钱，还会赔了，得不偿失。
像这种偏向理财方式的保险，建议谨慎选择，根据自身需求和财务状况来选择需要投资的项目。不要盲目投资，免得带来财务上的困难。
储蓄型保险功能
储蓄型保险主要是将保险和储蓄的功能结合起来，这样除了基本的保险的功能之后，还能够做到储蓄，也就是说如果在自己的保险期内不出现任何事故，那么按照储蓄型保险的规定，会给你返还一笔钱，保险受益人得到是本金和利息，这个收益当然要比银行的定期存款的利率是要相对偏低的。
一般以10年为底限设计，最大的特色所在，便是“保险满期生存保险金”这一条款。10年或更长的投保期限后，若被保险人平安生存至保险期满的生效对应日，保险公司便会如数给付相当于多年累计保费总额略有升值的“满期生存保险金”和累积红利。
满期生存保证金便是投保者在保险计划开始时可选择确定的储蓄目标。加上保险公司每年的红利，投保者的收益将可能远远超过预期。如在保险期满前终止保单，投保者也可获得按保单累计年期而确定的保单现金价值和保单终止前的累积红利。
举例
假设一名30岁的被保险人，于2002年8月1日投保了20份某保险公司的储蓄分红型保险，共缴纳20000元保费，则2012年8月1日可领取22880元，外加若干红利。
储蓄分红险种的红利计算方式主要有两种。一是累积生息，即红利按保险公司每年确定的红利累积利率以复利方式计息，全部累积红利在合同终止时领取，又或是按年领取红利等，不一而足，依各保险公司的具体产品 各有不同。
储蓄型保险优缺点
因为具有强制储蓄、稳定回报的优点，储蓄型保险受到不少保守型投资者的热捧。对此，小编提醒大家，储蓄型保险尽管具有兼顾投资与保障的优势，但普通投资者在选购的时候，还是需要慎重。
很多人认为，既然叫储蓄型保险，那么收益应该比较可观，实际上却并非如此。保险顾问张驰指出，指望储蓄型保险赚大钱是行不通的。保监会明确规定，传统寿险的保单预定利率不得超过年复利的2.5%，因此，保险的分红部分是不确定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回报，还不如银行3个月的定期存款利率2.85%。
储蓄型保险一般以10年为底限，各类储蓄型保险无论分红实际水平如何，往往只有持有时间超过20年时才会体现出积累与复利的效果。如果投保10年内退保，退的只是“现金价值”，加上回报，仍可能比不过本金，这使得储蓄型保险一旦购买，便意味着长时间的资金冻结。在急需用钱的时候这类保险灵活性较差的劣势便一览无余，因此，对于普通家庭来说，为避免影响家庭其他财务计划，应慎重选择储蓄型保险。
储蓄型保险本质仍是保险，其拥有传统保障型寿险应有的保障功能，这主要体现在对被保险人的身故赔付保险金上。若被保险人不幸于合同生效之日起1年期满后身故，则保险公司将按保单的约定，给付身故保险金及红利。
提示：综上所述，尽管储蓄型保险具有种种优势，但小编要指出其还存在着回报低而且灵活性差的缺点，因此，广大投资者在选购的时候，一定要权衡好利弊，做出合理的投保规划。
储蓄型保险种类
储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。
终身寿险
终身寿险是被保险人在投保后无论何时死亡，保险人均按照保险合同给付保险金的一种保险。其特点为：
1、没有确定的保险期限。保险合同的期限自生效之日起，至被保险人死亡为止。
2、所有的终身寿险都假设被保险人最高生存年龄为100岁。
3、终身寿险的保费中含有储蓄的成分。
生死两全保险|生死两全险
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年金保险
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照保险合同约定的金额、方式，在保险合同约定的期限内，有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又被称为养老金保险。年金保险具有以下特点：
1、被保险人在领取年金之前，必须交清所有的保险费。
2、年金保险实质上就是长期储蓄。
3、年金保险是个人和家庭储备养老金的重要方式。
分红保险
分红保险实质保险人在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式，分配给相关客户的一种人寿保险。分红保险具有以下特点：
1、具有保底利息收益。保险人通常给予分红保险一个最低的利息保障，在此基础上，给予客户一定的分红，但分红的多少事不确定的。
2、分红保险适应于各种类型的人寿保险品种，比如定期寿险、终身寿险和生死两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险|两全保险|生死两全险。
万能寿险
万能寿险是一种交费灵活、保险金额可以调整的人寿保险。万能寿险实质上是定期寿险和“保底的债券基金”相结合的产物。万能寿险具有以下特点：
1、具有保底的利息收益。
2、具有独立的投资账户。投资账户内的资金主要投资于固定收益类的投资产品，比如各种债券、大额存单、央行票据等。
3、保险金额可以调整。
万能保险
在保障方面，万能保险一般是提供人身保险，当被保险人身故或者全残时，就能得到保险合同规定的基本保险金额或者保单现金价值的给付。但是，一般情况下，万能保险不具有意外伤害、医疗费用等方面的保障作用。
储蓄型保险选择技巧
购买储蓄型保险的时候应该根据自身的情况来选择，不同的年龄段需求是不一样的，因此在选择投保的时候更应该多方面的去考虑，像投保的类型，投保的金额，投保的年限等等。
储蓄型保险的种类很多，像医疗健康保险的投保，教育基金方面的投保还有养老方面的投保，在办理的时候投保的目的，所需要哪方面的保障是根据个人需要来定！但是无论是哪一种投保类型，在办理的时候都要考虑到投资利益的收益，储蓄类的保险与分红型的保险在收益和风险上是不同的。如想要获得更高利润的收益的话，可以安排投资分红型投保，这样可以得到自己想要的收益！
储蓄型保险针对不同年龄段的投资者要求是不同的，对于幼儿来说，主要是以医疗，重大疾病，教育为主；而对于中年人来说，以办理医疗保险或养老保险为主；而对于老年人来说住院费用保险还是很有必要性的，对于体弱的老年人来说是比较划算，而且具有实际作用的！储蓄类的投保计划一般是针对具有实际需求的人群，这样对于一些经济适中的家庭来说，在选择的时候不要盲目选择，只有针对性的投保才可以得到实际性的利益！而对于不同年龄段的朋友来说，在选择投保的时候还具有一定的全面性，个人收入，投资需求，对未来的生活规划等等这些都需要全面考虑！
储蓄型保险和消费型保险对比分析
因为保险低风险、高保障的特点，越来越多人购买保险。但是保险的种类繁多，想要有满意的保障，需要我们耐心挑选适合自己的保险。本文为你介绍储蓄型与消费型保险。
想获得长期保障消费型保险VS储蓄型保险怎么选？
“相同的保额，消费型重疾险每年只需要几百元，储蓄型重疾险每年则需要几千元，消费型重疾险是否会更加划算？”近日，不少消费者向记者咨询市场上两种类型重疾险的保费差异。
以两个不同年龄层次市民的案例咨询专家发现，事实恰恰相反：若不计算通胀等其他因素，若想获得长期保障，无论哪个年龄层次，消费型重疾险全程缴纳的保费比储蓄型要贵一倍以上。
年入六万元年轻白领
杨小姐今年25岁，大学毕业没多久，在一家小型国企任职，月入3000元，年终奖1万元左右。读大学时开始经营淘宝店，目前小有规模，每个月总计平均收入4000元。
由于公司中午提供工作餐，杨小姐每个月的伙食花销在800元左右，租房花销在千元左右，电话费每月一两百元。由于淘宝店需要进货，交通费用较高，每个月大约在500元左右，其余购物和社交旅行方面开销分摊到每个月约千元左右，合计每月开销约3500元。
理财建议：
根据杨小姐的财务状况，年收入为5.8万元，除去各类花销，每年余钱16000元，“根据年保费控制在年收入十分之一以内的原则，杨小姐每年支出保费在4000元左右为宜。”为此，保险专家为杨小姐设计了两组保险方案，一组是储蓄型保险组合，一组是纯消费型组合。
算账：
10万元重疾保障消费型保费高2倍
发现，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元。看似消费型保险实惠不少。
但是，帮杨小姐算了一笔账，由于其意外伤害保险和医疗险都是消费型，所以区别主要在于重疾险。按照储蓄型保险购买方式，她从现在开始购买，缴费20年，共花费63600元，但保障期限是80岁，额度是10万元，若没有任何疾病，保费到时可返还。
而如果购买消费型险种，按相同的保额计算，从25岁到30岁，杨小姐每年需缴费396元，但过了30岁每年缴费变成768元。到了60岁，若还想获得相同的保障，则保费每年变成15684元。记者初步计算得出，若杨小姐持续购买消费型险种，到了70岁，初步保费开支为20万元左右，而且是无返还的。
年入25万元中年金领
40岁的黎先生在一家私企任中层，妻子是全职太太，儿子上幼儿园。据黎先生介绍，年薪约在20万元左右，其余会有5万元左右的分红和各种补贴收入。
“目前居住的房子市价约在250万元，每个月还6500元左右。”此外，家庭有60万元左右的存款和20万元的股票投资。
在家庭开销方面，每个月约在1.5万元左右。
理财建议：
专家建议黎先生合理分配家庭资产。40%用于生活开销，30%用于供房及投资，20%用于存款，10%用于保险，保障兼顾家庭收入和未来养老规划，每年保费在年收入十分之一，即约2.5万元，保障额度在十年家庭收入以上，约为250万元。
算账：
60万重疾保障
消费型多付30万元
计算得出，黎先生从40岁起购储蓄型重疾险，年花费9980元，20年共缴纳保费近20万元，可获得最高60万元的重疾保障。但按同样保额，若选消费型重疾险，第一年保费需4296元，等到60岁，缴费金额变成每年26000元，所以到70岁共需要花费近50万元。
长期保障
储蓄型重疾险更划算
从两个案例可算出，无论是25岁的杨小姐还是40岁的黎先生，由于都想获得长期重大疾病保障，所以购买储蓄型是相对划算的。专家表示，消费型重疾险的不足在于，一方面保障期限较短；另一方面，随着消费者年龄的增长，风险概率增加，消费型保险的保费也水涨船高。
专家提醒：不考虑通胀因素，消费型险种虽然在初期便宜，但买到最后由于年龄的增加风险系数加大，所以保费也相应翻番。作为长期保障而言，消费者宜购买储蓄型，作为初期储蓄较少的消费者，可以较低的保费获得短期的足额保障。